Introduction au prêt privé
Dans le monde du financement hypothécaire en constante évolution, les règles de prêt changent sans cesse pour les banques, les coopératives de crédit et autres prêteurs hypothécaires primaires, et les circonstances de vie changent souvent pour les emprunteurs. Ces dernières années, de nombreuses banques ont ralenti leurs prêts ou resserré leurs règles de souscription au point que parfois les emprunteurs découvrent que le financement immobilier traditionnel ne s’intéresse pas à eux ou à leur projet. Dans ces circonstances, un emprunteur peut réussir à emprunter de l’argent à un particulier ou à une organisation offrant un financement privé, où les règles et les lignes directrices de prêt sont beaucoup plus flexibles.
Dans ces circonstances, un emprunteur peut réussir à emprunter de l’argent à un particulier ou à une organisation offrant un financement privé, où les règles et les lignes directrices de prêt sont beaucoup plus flexibles.
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Qu’est ce que le prêt privé?
Le prêt privé ou “Hard Money” est simplement un prêt à court terme garanti par un bien immobilier. Les termes sont généralement de 6 à 24 mois, mais peuvent être plus longs. Les remboursements du prêt pourraient être uniquement des intérêts ou amortissables. Étant donné que le prêt privé est plus coûteux que le prêt bancaire traditionnel, l’emprunteur veut généralement entrer et sortir aussi rapidement que possible. À la fin du terme, le prêt doit être remboursé, il est donc important de savoir comment vous allez y parvenir (votre “stratégie de sortie”) doit être très clair à la fois pour vous et pour le prêteur (nous en parlerons plus tard).
Fournir les produits et services de la plus haute qualité
Les prêts “Hard Money” ne sont pas appropriés pour toutes les transactions. Lors de l’achat ou du refinancement d’une résidence principale avec un bon crédit, un historique de revenus, et où il n’y a pas de problèmes de saisie ou de condition de propriété, le financement conventionnel par une banque est la meilleure voie à suivre. Si, cependant, les banques ne sont pas une option ou si le prêt est nécessaire dans un court laps de temps, le prêt privé peut être la solution pour vous aider à combler le fossé. Il est utile de considérer un prêt “Hard Money” comme un moyen d’atteindre une fin, peut-être une opportunité de profit beaucoup plus grande ou pour vous permettre de vous remettre sur pied.
Situations de prêt typiques
Types de propriétés : un emprunteur peut obtenir un prêt privé sur presque n’importe quel type de propriété, notamment :
Certains prêteurs privés peuvent se spécialiser dans un type de propriété spécifique, comme le résidentiel, et ne pas être en mesure de faire des prêts fonciers, simplement parce qu’ils n’ont pas d’expérience dans ce domaine. La plupart des prêteurs privés ont un créneau spécifique de prêt avec lequel ils sont le plus à l’aise. Un courtier hypothécaire expérimenté peut vous aider à trouver rapidement les bons prêteurs en amont, vous informer sur le type de prêts qu’ils sont prêts et capables de faire, et dans quelles conditions.
Comment se qualifier pour un prêt privé
Les emprunteurs peuvent accéder aux prêteurs privés directement (recherche sur Internet) ou par l’intermédiaire de courtiers hypothécaires. Un courtier hypothécaire expérimenté dans le prêt privé et disposant de multiples sources de prêt connaîtra souvent les meilleurs prêteurs et programmes de prêt sur le marché et s’il peut obtenir pour vous un taux plus bas et de meilleures conditions que vous ne pourriez obtenir par vous-même, vous économiserez instantanément de l’argent.
Pour être éligible, les prêteurs se préoccupent principalement de la quantité de capitaux propres que vous avez investis dans le bien immobilier. Plus vous avez de capitaux propres, meilleures seront les conditions qui vous seront proposées. Le crédit et la situation professionnelle ne sont pas si cruciaux à condition que vous puissiez prouver que vous avez les moyens de faire les paiements requis et que vous pouvez présenter un plan sur la manière dont vous rembourserez finalement le prêt à la fin du terme. Ceci est appelé la “stratégie de sortie”, à laquelle je faisais référence plus tôt.
Voici des exemples de stratégies de sortie pour rembourser le prêteur privé :
Je dis toujours à mes clients que nous devons être capables de convaincre le prêteur de la manière dont vous serez capable d’effectuer vos paiements de prêt et que vous serez capable de rembourser le prêt – compter « sur un coup de chance » ne suffira pas. Plus vous pouvez articuler et documenter les étapes spécifiques que vous prendrez et le timing pour y arriver, meilleures seront vos conditions. Les prêteurs devront également voir une évaluation actuelle de la propriété (valeur comme si elle était vendue aujourd’hui) et leur prêt maximum sera basé sur cette valeur.
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